人口数据公布了，你的“养老规划”进展如何了？（内含福利）

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上周国家统计局正式发布了第七次人口普查数据，一石激起千层浪。统计数据表明，尽管我国14.1亿人口依旧位列世界第一，但是人口结构变化的几个关键趋势和发现值得思考：

相较于2010年（第六次全国人口普查数据），全国人口增加7206万人，增长5.38%，年平均增长率为0.53%，但是增速明显放缓。

0-14岁人口数量约为2.53亿人，约占总人口数的18%，与2010年相比增加了3092万人，比重上升了1.35%。

与此同时60岁及以上的人口为2.64亿，占比为18.7%。与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升了5.44%。

知识点

联合国对老龄化社会的定义：

一个地区60岁以上老人达到总人口的10%，或65岁以上老人占总人口的7%，即该地区视为进入老龄化社会。而按照IMF的测算，65岁以上老人占比达到14%即被认为进入深度老龄化社会。

当前0-14岁人口已经少于60岁以上人口，而65岁以上人口占比已经达到13.5%，距离深度老龄化（14%）社会仅一步之遥。如果按此趋势发展，老龄化的趋势很可能或将愈演愈烈。

人口少子化和老龄化的趋势将减少劳动力的供给，增加家庭养老负担和基本公共服务供给的压力。个人、家庭、国家都将面临着重要机遇，也面临着严峻挑战。怎样应对延迟退休？怎样才能安享晚年？怎样为养老提前规划？……针对这些个人和家庭关注的问题，富达国际中国区董事长何慧芬、富达国际北京办事处首席代表丛黎，给大家带来不少专业的建议，我们一起来看看她们怎么说！

Q1

中国现在的“老龄化”在全球到底是个什么水平？

根据联合国《世界人口展望（2019）》的数据显示，目前全球范围内，65岁及以上占本国（或地区）总人口的平均水平约为9.3%，也就是说接近每10个人当中就有1个老年人。而众所周知率先迈入老龄化的日本，这一比重为28.7%，已经逼近总人口的三分之一。除了日本，在全球老年人占比最多的10个国家当中，欧洲占了9席。紧随日本之后的是意大利和葡萄牙，两国65岁及以上的老年人人口占总人口均超过23%。即便是被视为欧洲经济领头羊的德国和法国，这一群体的比例也超过20%，达到22%和21.1%。当前中国65岁及以上的老年人人口占总人口为13.5%，高于全球平均水平的9.3%，距离深度老龄化（14%）的指标仅一步之遥。

Q2

这对年轻一代来说，是否意味着要延迟退休，不再能复制他们父辈的养老模式？

何慧芬

无论延迟退休改革具体将如何进行实施和落实，合理规划和积极投资在养老准备过程中仍然是必不可少的。尤其对于年轻一代来说，更应该尽早设定退休目标，并将意识转变为行动，提高养老财务准备度，以更好地实现长期财务目标。比如可以履行“先存钱后消费”、“坚持长期定投”、“积少成多”等举措，都可以帮助年轻人更从容的提前为养老做规划。

我国现行的法定退休年龄，即男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁，这一规则是上世纪50年代初期确定的。当前我国的国情发生了巨大变化，2019年我国居民人均预期寿命达到77.3岁，远远超过50年代初不到50岁的平均寿命，所以现行的退休年龄很明显不符合当下的人口现状。而且从国际上看，延迟退休也是世界各国应对人口老龄化的普遍做法。美国约66岁*可以有资格领取全额社会保障金，德国目前是65岁加6个月，以后还会逐渐推迟。而众所周知高度老龄化的日本也是实行弹性退休制度，劳动者可以在60到70岁之间自选退休年龄，并且退休金的发放年龄每三年提高一岁。

（*美国可以领取全额社会保障金的年龄是1955年前为66岁零两个月，1969年后为67岁）

丛黎

综上所述，中国目前的退休年龄是明显早于我国当下实际国情和国际上其他国家的。所以对于年轻一代来说，面临“延迟退休”也是大势所趋，也就意味着父辈的养老模式将无法复制。

富达国际鼓励人们将养老视作人生中的一段美好旅程，提高对财务健康的认识，并将金钱和财务视为提升整体生活幸福度的有机组成部分，在财务、工作、健康和生活等各个维度中更好地运筹帷幄，展开美好人生。

Q3

老龄化时代到来，如何为"优雅养老"做准备？

对于中国当前2.64亿的60岁以上老年人来说，人口需要更精确的划分。当下流行一个词语，叫做“低龄老年人口”，指的是60-69岁的老年人。他们占老年人口的56%，超过半壁江山。相较于年龄更长的群体来说，从身体素质到经验技能方面，他们都有着相对优势，尽管现在已经退休但仍有发挥余热的空间。而对于当前的年轻一代来说，未来在到达这个年纪时候，有可能仍然处在工作状态。因此提前未雨绸缪至关重要，富达国际有些小建议：

持续学习：当下社会瞬息万变，如果停止学习，止步不前，很难赶上当下快速发展的社会。退休并不意味着彻底休息，如果能够一直保持学习，掌握新信息和新技能，说不定到了退休年纪还能开展新的事业，带来更多的收入渠道，继续“发挥余热”。

增加“资本性收入”：随着通货膨胀的持续走高以及对生活品质的不断追求，退休人员单纯依靠养老金收入难以为继。这就意味着人们应该为退休生活提前规划，有意识地增加优质资产的配置以产生稳定正向的资本性收入。这样才能在养老金的基础上，更加从容优雅地展开养老生活。

量入为出：根据《第四消费时代》这本书的叙述，很多已经退休的人们会产生一种“补偿式消费”，也就是年轻时没舍得的花费和投入，想在退休时弥补回来。富达国际则是建议应该将眼光放得长远，因为退休生活的收入部分也许相较于年轻时候稍显不足，而且随着人均寿命的逐步提高和逐渐增加的健康和医疗支出，人们应该尽量平衡收入与支出的合理关系，不过度透支储蓄和花费。

何慧芬

从养老储备进度和规模角度来看，延迟退休可以让50-60岁左右精力充沛、经验丰富并有持续工作意愿的女性劳动者继续工作，促进社会人力资源的优化利用。同时，女性将普遍拥有更长的职业生涯，随着生育保障、托儿服务以及灵活办公制度的不断完善，她们将有机会实现更大的职业成功，从而收获更多的财富，成就更美好的人生。

孤立地看待养老容易造成压力和拖延，因此需要从wellness（福祉）的整体去看待。如果我们意识到退休和养老并不是当下生活的对立面，为养老做准备是整体生活方式和人生周期规划里面一个需要平衡的维度，大家参与规划的积极性或许会有不小的提升。

丛黎

Q4

如果现在开始为养老做规划，有什么比较好的工具和途径?

何慧芬

建设多层次、多支柱的养老保障体系，是应对人口老龄化趋势加快、促进我国养老保险制度可持续发展的重要举措。

从个人养老财务规划的角度来看，退休年龄和养老储备目标、储蓄进度安排以及退休后的生活质量有着密切的关系。配合养老金第三支柱建设的不断深化，个人养老储备的进程有望驶入快车道，使个人储蓄真正成为国人养老财务矩阵中一个必要且重要的组成部分。

简单来说就是尽早开始、善用工具、选对产品、长期投资。养老产业的未来发展前景广阔，市场潜力巨大，长寿经济在国家未来经济发展中将成为一大动力。老年医疗、老年保健、老年旅游、老年教育都会有很大发展。养老产业的蓬勃发展背后必须有充足的购买力和消费能力作为支撑，我们鼓励及早开始养老储备并坚持长期投资。长期投资可以有效平滑市场的短期波动，市场的历史表现证明，持有期越长，权益资产保值增值的确定性越高。长期投资可以充分利用复利效应，做时间的朋友。

丛黎

根据富达在欧美多个国家的实践经验表明，简单易懂的辅助工具对于提升养老规划参与度有重要作用。2020年，富达国际将我们的退休储蓄黄金法则带到了中国。我们建议，希望维持退休前生活方式的中国储户，退休时（平均 62 岁）需要拥有至少9倍于当时年收入的存款。为了实现这个目标，除了向个人账户缴纳 8%的基本养老金外，他们还需要在 25 岁到 62 岁期间，每年拿出税前年收入的 19%用于养老储蓄。

如果投资者自身投资能力有限，或者自身有短期内较难突破的局限性，那么为了保证合理的资产配置，这些投资者可以选择目标明确、简单易懂并且大类资产配置得到专业管理和严格风控的养老产品，例如目标日期基金（TDF）。

互动环节

不论你还是在校学生、职场精英，还是全职主妇或全职主夫；

也不管你是否已经开始为养老做投资，只要对个人养老或家庭理财方面有任何问题或困惑，都请在留言区告诉我们，我们将在六月初的推送中为您一一整理解答。

说不定，下一期的话题就来自于你！

我们将精选3个读者的问题进行解答，并且为获选的提问者送出精美礼品——《大钱细思》一本，本书由富达传奇基金经理彼得·林奇作序，记录了富达投资大咖乔尔·蒂林哈斯特 （“T神”）的投资智慧。

期待你的留言！

*活动最终解释权归富达国际所有

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